טיפים לבחירת פוליסה לביטוח דם טבורי

מאת: שרון ברודצקי

בנק דם טבורי - מספק שירותי איסוף ושימור תאי גזע מדם חבל הטבור שנותר לאחר לידה. דם טבורי שנשמר עבור תינוק עשוי להציל את חייו בעתיד, ולהלחם בבעיות רבות נוספות כמו: סיוע לפצועי מלחמה ונפגעי תאונות שפניהם הושחתו.

ייצור רקמות שומן וסחוס ע"י שימוש בתאי גזע ממח העצם של החולה לשחזור פנים ושד.

דם טבורי עשוי לשמר את יכולת ייצור האינסולין בדמם של ילדים שרק אובחנו כחולי סכרת Type 1.

תאי גזע מדם חבל הטבור משמשים כיום לצרכי השתלת תאי גזע (מוח עצם) במקרים של מחלות סרטניות, מחלות תורשתיות ופגיעות שונות במערכת החיסון. כיום, ביצוע השתלת תאי הגזע הינו חלק מסל הבריאות , והוא ממומן ע"י קופות החולים עפ"י תקנון קופות החולים. אזרח ישראלי שזקוק להשתלת תאי גזע, מכל מקור שהוא, זכאי למימון ההשתלה במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי.

בכל הקשור לביטוח נלווה לשימור דם טבורי כפי שמוצע על ידי חלק משירותי שימור הדם הפרטיים בישראל, כדאי להקפיד בקריאת הפוליסה ולשים לב במיוחד לנקודות הבאות:

1. האם הפוליסה מכסה את כל בני המשפחה או רק את היילוד עצמו? מרבית הסיכויים הם שהשימוש בהשתלות מח עצם ייעשה לבני המשפחה ולא לתינוק עצמו ולכן הפוליסה הראויה היא זו שמכסה את כל בני המשפחה.

2. הילוד מבוטח רק לאחר לידתו – יש לוודא שישנו כיסוי ביטוחי במידה והבעיה הרפואית התפתחה אצל העובר בבטן אימו והוא נולד חולה כלומר שהילוד מבוטח לא רק לאחר לידתו ובמקרה שהוא בריא אלא בכל מקרה.

3. האם מדובר בפוליסה קולקטיבית או בפוליסה אישית? בפוליסה קולקטיבית רוכש בנק הדם כטבורי הפרטי חבילה של פוליסות מחברת הביטוח (כלל, מיגדל או אחרת) ומשווק אותה בעצמו ללקוחותיו. הבעייתיות בפוליסה קולקטיבית נעוצה בעובדה שהבעלים של הפוליסה הוא הבנק הפרטי שעלול יום אחד להעלם. הלקוח הסופי אינו רוכש את הפוליסה מחברת ביטוח מוכרת אלא מבנק הדם כטבורי שמשווק אותה. ההמלצה היא לרכוש את פוליסת הביטוח ישירות מחברת ביטוח גדולה ומוכרת.

4. תשלום ישירות עבור הפוליסה – ברכישת ביטוח דרך שירות שימור דם טבורי – הכסף משולם לבנק הדם כטבורי והוא אחראי להעביר את הכסף לחברת הביטוח. כמובן שתשלום ישירות מהלקוח לחברת הביטוח עדיף משיקולי יציבות וותק.

5. רק במקרה של סכנת חיים – יש לוודא שהפוליסה שמשווקת על ידי בנק דם טבורי פרטי היא פוליסה המכסה טיפול של השתלה לא רק אם המבוטח הוא ב"סכנת חיים ממשית" מאחר ומצב זה עלול להותיר את המבוטח ללא כיסוי במצבים בריאותיים חמורים שרופאי חברת הביטוח לא יגדירו אותם כ"סכנת חיים ממשית".

6. מי קובע האם לשלם למבוטח את הפיצוי – ישנם מצבים בהם הפוליסה המשווקת ע"י בנק הדם כטבורי מחייבת חוות דעת משני רופאים מומחים שונים שצריכים לקבוע שיש סכנה ממשית לחיי המבוטח ורק אז זכאי המבוטח לפיצוי.

7. כיסוי ביטוחי רק במקרה של צורך בתאים להשתלה עצמית בילוד- תתכן פוליסה (בעייתית) המכסה השתלת תאי גזע רק מהדם כטבורי של המבוטח ולא משל תורם זר. יש לוודא שהפוליסה תכסה גם מצב שבו הדם כטבורי לא יתאים לתינוק ויאלצו לחפש לו תרומת תאי גזע מאדם בוגר ולא רק ממקורות של דם טבורי.

8. תקרה להחזר הוצאות – בנקי דם טבורי מציעים פוליסות בהם קבועות תקרות להחזר הוצאות. פוליסות המוצעות ע"י חברות הביטוח הגדולות מציעות החזר הוצאות ללא תקרה.

9. החזר הוצאות לימי אשפוז בחו"ל – חשוב לוודא שהפוליסה מכסה החזר הוצאות של ימי אשפוז בחו"ל.

10.כיסוי לתרופות רק בזמן האשפוז (לא לפניו ואחריו) – חשוב לוודא שהכיסוי לתרופות הוא לא רק בזמן אשפוז אלא גם לפניו ואחריו.