ביטוח משכנתא - שילוב בין ביטוח חיים וביטוח מבנה

רוכשים צעירים אשר אינם מודעים לחשיבותו של ביטוח המשכנתא עלולים לזלזל בביטוח זה כאשר הוא מוצע להם. מדובר בטעות אשר עלולה להיות טעות קריטית במידה ונגרם ללווה או לדירה נזק בלתי הפיך. במקרים אלו, לווים אשר אינם מובטחים עלולים למצוא עצמם בחובות ומול שוקט שבורה. ביטוח משכנתא מתחלק לשניים – ביטוח לתשלום המשכנתא במות הלווים וביטוח אשר מטרתו לשמור על שלמות הנכס.

ביטוח המבנה מאפשר לבעליו להתמודד עם מקרים בהם נגרם למבנה נזק משמעותי אך חוב המשכנתא טרם נפרע עד תום. במקרה זה, חברת הביטוח תפצה את המבוטח בתוך גבולות פוליסת הביטוח. במידה וקיימת יתרה בפוליסה, תשולם יתרה זו ללווה. ביטוח מבנה מעניק לבעליו יתרונות נוספים. לדוגמא, ביטוח זה יכול לכלול ביטוח עבור תיקונים כגון צנרת או נזקים אשר עלולים לצוץ בביתם ותיקונם יכול להיות כרוך בהוצאה משמעותית. חרף העובדה שהבנק הינו שחקן משמעותי וחזק, תנאי הביטוח האפשריים במסגרת ביטוח משכנתא אינם תמיד תנאים פחות טובים מהתנאים המוצעים מהבנק.

ביטוח החיים נועד לכסות את תשלומי המשכנתא במקרים בהם הלווה נפטר או איננו מסוגל לשלם את התשלומים (בעקבות אובדן כושר עבודה). במקרים אלו, אמור ביטוח החיים לספק מענקה למוטבי המבוטח ולמנוע את מימוש המשכנתא על ידי הבנק או מכירת הנכס.

ביטוח משכנתא מהבנק או מחברת ביטוח פרטית?

כיום, חברות הביטוח הפרטיות מפעילות מגוון תוכניות לביטוח משכנתא אשר הינן פוליסות סטנדרטיות בעלות מאפיינים זהים. כמו כן, על פי רוב, הפוליסה אשר הבנק מציע תהיה בדרך כלל זהה לפוליסה אשר מוצעת מטעם חברות הביטוח. העניין אשר טעון בדיקה על ידי המבוטח (הלווה) הינו סכומי הביטוח. הבנק רשאי שלא לאשר פוליסת ביטוח מסוימת בשל סכומי הביטוח. למעשה ההבדל המהותי בין הפוליסות המוצעות על ידי חברות הביטוח, לבין פוליסות הביטוח אשר מציע הבנק, הינו המחיר.

בעבר, היו הבנקים מבטחים את הבתים באופן אוטומטי במועד נטילת ההלוואה. מיותר לציין כי הלווים נאלצו לשלם את דמי התיווך. החל מ-1998, ובעקבות דיון אשר נערך בנושא בבג"ץ, החליט המפקח על הביטוח לאפשר תחרות הוגנת בין המתחרים השונים. חברות אלו נמצאות בשוק תחרותי ועל כן הן מציעות שירותים רבים במסגרת ביטוח המבנה או ביטוח המשכנתא (לדוגמא, ביטוחים הנוגעים לשיפוצים בבית וכדומה).

יודגש כי גם במידה ואתם מבוטחים על ידי הבנק, ניתן להעביר בכל עת את פוליסת הביטוח מהבנק לחברה פרטית. הבנקים מציינים עובדה זו אחת לשנה במסגרת טפסים שנתיים אשר נשלחים למבוטחים. ההערה לכך מופיע בטופס השנתי תחת סעיף ביטוחים. העברה של פוליסת הביטוח מהבנק לחברה פרטית יכולה להיעשות בסיוע סוכן ביטוח מקצועי.

גובה פוליסת הביטוח - פערים בין שווי הדירה לעלות הקנייה, האמנם?

גובה פוליסת הביטוח מבחינת ביטוח המבנה תלוי בשוויו של הנכס ולא בעלותו הרשמית. אי לכך, ייתכן ויהיו פערים משמעותיים בין עלות הנכס הראשונית לבין שוויו המוערך על ידי חברת הביטוח. במקרים בהם מדובר בדירה אשר נקנית מיד שנייה, סכום הכיסוי הינו קבוע אך הרוכשים רשאים לערער על סכום זה ולבקש הצגת חוות דעת מטעם שמאי מקרקעין. הבנק רשאי אף הוא להציג עמדה בדבר גובה הכיסוי (הגבלה של גובה הכיסוי לגובה המשכנתא).

יש לבדוק האם הכיסוי הביטוח שווה לערכה של הדירה. מצד אחד, ברור כי הרוכש נכס מעוניין כי הכיסוי הביטוחי הינו גבוהה ומספיק. מצד שני, אף אחד לא מעוניין לשלם סכומים גבוהים מדי בכל חודש. יודגש כי בדומה לביטוחים אחרים, גם ביטוח משכנתא איננו מסוגל לכסות את כלל המקרים האפשריים. גם מרכיב ביטוח החיים, וגם מרכיב ביטוח המבנה, כוללים חריגים מסוימים. אי לכך, מומלץ לבחון היטב את ההרחבות אשר מציעות חברות הביטוח על מנת להיכנס בגדרו של כיסוי רחב ככל הניתן.
 

במידה ואתם נעזרים בשירותיו של יועץ למשכנתאות הוא יוכל להפנות אתכם למספר חברות ביטוח על מנת לקבל הצעה זולה ומשתלמת לעריכת ביטוח המשכנתא – זכרו שגם הפרשים נכמונים במחיר מצטברים לאורך שנים לסכומים נכבדים.