טיפים לביטוח חיים

ביטוח חיים הינה פוליסת ביטוח חשובה אשר יכולה להעניק מענה כספי משמעותי בעת מקרה מוות או התדרדרות במצב הבריאותי. פוליסת הביטוח מורכבת משלושה שחקנים – חברת הביטוח, המבוטח והמוטבים. מטרתה של הפוליסה הנ"ל הינה להבטיח כי התלויים במבוטח (המוטבים) לא ימצאו עצמם אל מול שוקט שבורה במקרים בהם המבוטח איננו יכול עוד לסייע בכלכלתם.

ביטוח חיים מתחלק לשני סוגים עיקריים – ביטוח ריסק טהור וביטוח ריסק הכולל מרכיב חיסכון. במסגרת ביטוח ריסק, מגן המבוטח על עצמו בעת קרות מקרה הביטוח. עם זאת, במידה ותקופת הביטוח פגה, ומקרה הביטוח לא אירע, כספי הביטוח אשר שולמו באופן חודשי עוברים לחברת הביטוח.

ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון מאפשר למבוטח למשוך את הכספים בתום תקופת הביטוח, וזאת בשיעור מסוים. המוטבים בפוליסת ביטוח החיים נקבעים על ידי המבוטח ועל פי רוב יהיו הם הסמוכים לשולחנו (בני משפחה, ילדים, הורים, אחים וכדומה).

יודגש כי למבוטח ישנה זכות לרשום מוטבים נוספים כגון ילדים בגירים, חברים ואף ארגונים ועמותות. במידה והמבוטח איננו מותיר אחריו טופס אשר קובע כיצד יש לחלק את כספי הביטוח בין המוטבים, מצטרפים הכספים לעיזבונו ומחולקים על פי צוואה או צו ירושה. מדריך זה נועד על מנת להעניק לקורא מספר דגשים אשר בכוח לסייע בבחירת פוליסת הביטוח המתאימה.

תכנון היקף הביטוח

היקף הביטוח נקבע על בסיס גובה הפרמיה החודשית ובהתאם להסכמה בין המבוטח לחברת הביטוח. בבואכם לבחור את שיעור הפרמיה, קיבעו אותה בהתאם להכנסותיכם הכלכליות. מחד גיסא, אל תתפשרו על פרמיה נמוכה שכן יש להבטיח שהכיסוי הביטוחי יהיה הולם. מאידך, פרמיה גבוהה מדי עלולה להיות מעמסה כלכלית. יצוין כי אי עמידה בתשלום הפרמיה עלול לגרום לקשיים במסגרת תביעות ביטוח עתידיות. 

חברות הביטוח מאפשרות למבוטחים לערוך דרכן אומדן כלכלי של חייהם. בדיקה זו מתחשבת בגורמים הרלבנטיים כגון הכנסות, הוצאות משכנתא, ילדים, מקום עבודה, פרופיל רפואי, תוחלת חיים וכדומה.

הגבלת הגיל המקסימאלי

בבואכם לרכוש פוליסת ביטוח חיים, קיימת עבורכם האופציה להצטרף לפוליסה המגבילה את גיל הביטוח המקסימאלי. באופן זה, ניתן לקבוע את הגיל המקסימאלי כגיל הפרישה או מועד יציאת הילדים מהבית. באופן זה, ניתן להבטיח כי כספי הביטוח ישולמו כל אימת שמקרה הביטוח יתרחש בטרם תגיעו לגיל המוסכם בפוליסה.

כיצד מתמודדים עם פרמיות גבוהות בשל סיכונים ספציפיים?

ישנם מבוטחים אשר חברות הביטוח קובעות עבורם פרמיות גבוהות וזאת בשל סיכונים רפואיים גבוהים מהממוצע. במקרים אלו, מומלץ להפחית את הפרמיה, אף במחיר הכיסוי הביטוחי. כמו כן, דרך נוספת היא על ידי החרגה של מקרים ספציפיים מתחולת הפוליסה. לדוגמא, במקרים בהם חברת הביטוח סבורה כי ישנו סיכוי בריאותי בשל בעיות לב מסוימות, עדיין ניתן לרכוש פוליסת ביטוח חיים כנגד תאונות, סרטן או אובדן כושר עבודה. על פי רוב, פוליסת ביטוח חיים אשר מחריגה מקרים מסוימים הינה זולה יותר.

ביטוח מנהלים, משמעותו

עובדים שכירים רבים מבוטחים במסגרת עבודתם בביטוח מנהלים. עובדים אלו יכולים להשתמש בביטוח המנהלים על מנת לרכוש פוליסת ביטוח חיים. ישנה אפשרות לרכוש כיסוי לביטוח חיים במסגרת ביטוח המנהלים וזאת על חשבון העובד והמעסיק ומתוך ההפרשות לפנסיה (גמל). כמו כן, עובד שכיר רשאי להוסיף הפרשה חודשית לצורך ביטוח חיים בגין אובדן כושר עבודה, נכות וכדומה.

עניין זה שווה בדיקה שכן ישנם מקומות עבודה אשר מאפשרים מימון ביטוח אובדן כושר עבודה על חשבונו של המעסיק. יש לציין כי ביטוח מנהלים איננו יכול לשמש בתור ביטוח משכנתא שכן הוא נמצא בבעלותו של המעביד עד שחרור הבעלות ויום סיום העבודה.

הקפידו למלא הצהרת בריאות כנה ואמינה

בעת רכישת פוליסת ביטוח חיים, חברות הביטוח מקפידות לבקש הצהרת בריאות מטעמו של המבוטח. הצהרת בריאות זו חייבת להיות אותנטית ואמיתית ולכלול את כל המידע הרפואי הרלבנטי. מיותר לציין כי אחת הטענות הנפוצות אשר טוענות חברות הביטוח בבואם להתנגד לתשלום הכספים הינה טענת אי גילוי. כמו כן, יש לעדכן את חברת הביטוח במקרים המפורטים בפוליסה, וזאת לאחר רכישת הביטוח.

התאמת הפוליסה לאחר שינויים

החיים הינם דינאמיים ועל כן יש לבחון את עדכונה של פוליסת ביטוח החיים מפעם לפעם. מצבים אשר בגינם מומלץ להתאים את פוליסת הביטוח הינם לידת ילד נוסף, שיפור במצב כלכלי (והגדלת הכיסוי הביטוחי), סיום תשלום משכנתא, גירושין וכדומה. חברות הביטוח מאפשרות את שינוי היקף הביטוח, זאת על ידי הגדלתו או הקטנתו.