מהו ביטוח חיים למקרה מוות?

במהלך החיים עלולים לקרות לאדם אירועים רבים אשר אינם צפויים. במסגרת אירועים אלו, עלול אדם לסבול מנזקים גופניים קשים ובמקרים קיצוניים אף למצוא את מותו בטרם עת. אי לכך, מבוטחים רבים בישראל פונים לחברות הביטוח הפרטיות על מנת לרכוש ביטוח חיים למקרה מוות.

ביטוח למקרה מוות הינו ביטוח ריסק אשר מטרתו הינה לסייע בידיהם של בני משפחתו של המנוח על מנת שלא ימצאו עצמם אל מול שוקט שבורה. מדובר בביטוח המומלץ במיוחד עבור אנשים אשר פיות רבים סמוכים לשולחנם.

בענף הביטוח פועלים מספר סוגים שונים של פוליסות ביטוח למקרה מוות. סוג אחד של ביטוח למקרה מוות הינו כיסוי מורחב אשר מהווה חלק מפוליסת ביטוח חיים. לא אחת, ביטוח למקרה מוות כולל גם ביטוח לאובדן כושר עבודה, ביטוח משכנתא, ביטוח מנהלים, ביטוח תאונות אישיות ועוד. כמו כן, ניתן לרכוש ביטוח למקרה מוות בתור פוליסת ביטוח נפרדת.

כספי הביטוח במסגרת פוליסת ביטוח למקרה מוות מוענקים למוטבים של המבוטח בהתאם לתנאי הפוליסה. ישנן פוליסות הקובעות כי מוטביו של המבוטח יזכו לסכום חד פעמי מסוים, ולעיתים מדובר בתשלום חודשי המוגבל בזמן. על מנת להצטרף לביטוח למקרה מוות, נדרש המבוטח להציג בפני חברת הביטוח הצהרת בריאות אותנטית וכנה. הצהרת בריאות זו, בצירוף עם חוות דעת רפואית, מהווה את אחד הגורמים המשמעותיים בפוליסה.

שימו לב, הצהרת בריאות ובה פרטים שאינם נכונים עלולה להביא למצב בו חברת הביטוח תתחמק מתשלום כספי הביטוח בעת המוות. לעיתים, חברת הביטוח מציבה בפני המעוניין בפוליסה דרישה לעבור בדיקות רפואיות רלבנטיות.

גובה הפרמיה החודשית אשר משלם המבוטח לחברת הביטוח, תלוי בנסיבותיו האישיות (כגון גילו, מצבו הבריאותי, מקום עבודתו וכדומה). חברות הביטוח רשאיות גם שלא לקבל אדם מסוים לפוליסת הביטוח.

תקופת הביטוח

תקופת הביטוח בביטוחים למקרה מוות איננה זהה בין חברות הביטוח השונות. תקופת הביטוח קובעת גיל מקסימאלי להצטרפות לפוליסה, וגיל מקסימאלי לזכאות לכספי הביטוח. במידה ופוליסת ביטוח החיים למקרה מוות אשר עליה אתם משלמים איננה כוללת מרכיב חיסכון (אלא מרכיב ריסק בלבד), בתום תקופת הביטוח לא יהיו המוטבים או המבוטח זכאים לכספים שנצברו.

עם זאת, ניתן לרכוש פוליסת ביטוח עם מרכיב חיסכון אשר מאפשר את פדיון הכספים או חלק מהם בתום תקופת הביטוח (לאחר שלא אירע מקרה המוות).

מחלה חשוכת מרפא

ישנן פוליסת ביטוח למקרה מוות אשר כוללות גם תשלום עבור מבוטח הסובל ממחלה חשוכת מרפא. במידה ומבוטח זה מעוניין, ובהתאם להצגת חוות דעת רפואית מטעמו, מאפשרת חברת הביטוח תשלומים חודשיים בשיעור מסויים ולמשך תקופה מוגבלת.

חברות הביטוח נוטות להציג טענות שונות כאשר נדרשות הם לשאת בתשלומי הביטוח. בין טענות אלו יכולות החברות לטעון לאי גילוי (הצהרת בריאות שקרית), התיישנות (מקרה הביטוח אירע מחוץ לתקופת הביטוח), מוות במתכוון (התאבדות) וכדומה.