ביטוח מנהלים, מה זה?

אחת מהדרכים הפופולאריות ביותר בישראל לחסוך לפנסיה היא באמצעות ביטוח מנהלים. השם היוקרתי - "ביטוח מנהלים" עושה את שלו ורבים בוחרים באופציה זו, אם כי אין כל קשר למנהלים. כל אחד יכול לחסוך באמצעות ביטוח מנהלים (ולא רק מנהלים כמובן). לביטוח המנהלים יתרונות רבים כמו וודאות באשר לקצבה שתקבלו, חוסר תלות באנשים אחרים (כמו במקרה של קרנות פנסיה למשל) ועוד. מצד שני העמלות בביטוחי מנהלים הן בדרך כלל גבוהות יותר מאשר בקרנות הפנסיה. לכן, כל אחד צריך לעשות את השיקול שלו - האם לחסוך באמצעות ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, אך מה שבטוח הוא שלכולם כדאי לחסוך בדרך כלשהי.

כיצד פועל ביטוח מנהלים?

באמצעות ביטוח מנהלים ניתן לחסוך לפנסיה, אך לא פחות חשוב, ניתן גם לרכוש ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה או אפילו מוות. בחלק מהביטוחים יש גם מרכיב של תשלום לפיצויים, וכמובן, חלק מהחיסכון מוכר לצרכי מס. שכירים חוסכים במסגרת זו דרך העבודה שלהם (המעביד מפריש חלק מהסכום וגם העובד מפריש חלק). עצמאיים לעומת זאת, צריכים לרכוש בעצמם את הביטוח ולהפריש מדי חודש את הסכומים באופן עצמאי.

בביטוח מנהלים, ישנו אחוז מקסימאלי מהמשכורת אותו ניתן להפריש (22.83% מהשכר), אך כאשר המעביד הוא המפריש, במקרים רבים הוא יפריש את המינימום הנדרש (18.33% מהשכר). כאשר מדובר על המינימום, החלוקה היא בדרך כלל כזו - העובד מפריש 5% מהשכר שלו והמעסיק מפריש 13.33% מהשכר (מתוכם 8.33% הם לטובת פיצויים). ובמילים אחרות, בדרך כלל, למי שיש ביטוח מנהלים בעבודה ההפרשה תהיה 5% מצד העובד והמעביד לצרכי חיסכון לפנסיה (והשאר לפיצויים). חשוב להתעקש גם על הפרשה של סכום מסוים המבטח מפני אובדן כושר עבודה ומוות (כאשר יש גם את ההפרשות הללו ניתן להגיע למקסימום האפשרי).

אז מי בעצם צריך ביטוח מנהלים?

כל מי שרוצה לשמור על רמת החיים שלו גם בעתיד, צריך ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. אם אתם חושבים גם על העתיד הרחוק ולא רק על הקרוב, כדאי מאוד שתבחרו את שיטת החיסכון שמתאימה לכם. רבים בוחרים בביטוח מנהלים בשל היתרון המרכזי שלה - הוודאות שהיא מעניקה. קשה לשנות את התנאים של ביטוח המנהלים שנקבע מראש וזהו יתרון גדול. המדובר למעשה בחוזה לכל דבר ביניכם לבין חברת הביטוח, ובניגוד לקרנות פנסיה רבות, תוכלו לדעת מראש, במידה גבוהה של וודאות, את סכום הקצבה החודשים שתקבלו (על פי הסכום שתחסכו כל חודש).

אם אתם שכירים - ההמלצה שלנו היא לבקש מהמעסיק שלכם כבר בתחילת עבודתם בחברה, ביטוח מנהלים איכותי בו מופרשים סכומים גבוהים ככל האפשר. אמנם בשוטף הנטו שלכם ירד קצת, אך בטווח ארוך תרוויחו מכיוון שתצברו סכום גדול יותר עבור שנות הפנסיה. וכמובן - ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, כך הסכום שתצברו יהיה גדול יותר, ותוכלו לקבל קצבה גדולה יותר בפנסיה. לפני שבוחרים ביטוח מנהלים מסוים, מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע הבקיאים בתחום, על מנת שימליצו לכם מהו הביטוח הטוב ביותר עבורכם.